앞서
베일-인 제도의 도입과 관련된 포스팅에서도 말씀드린 것처럼 경제 대공황이 목전에 다다랐습니다. 저는 이 위기는 시작이 언제이냐의 문제일 뿐 피할 수 없다고 생각합니다(이 포스팅을 하는 이 순간에도 제가 틀렸으면 하는 마음이 간절합니다. 제발 틀렸으면 좋겠습니다. 오버했다고 사람들에게 비웃음을 들었으면 차라리 기쁘겠습니다).
제가 틀렸으면 좋겠지만 작금의 돌아가는 세계 경제가 그렇지 않다는 신호를 계속 보내고 있기에 필요한 대비를 나름대로 계속 하고 있습니다. 현금 유동성 확보를 위해 전세 재계약을 이미 반전세로 했고요.
이번 주에는 그동안 유지하고 있던 변액보험, 변액연금, 연금펀드를 모두 해지했습니다. 사실 이들 상품은 경제 대위기와 상관없이도 이미 정리를 하려고 마음먹고 있던 것인데 이 참에 정리하고 나니 속이 다 시원합니다.
그래도 나름 이런저런 노후 대비 상품을 구색을 갖춰 갖고 있었기에 이들 상품에 관심이 있는 분들이 선택하는데 조금이라도 도움이 되었으면 하는 마음으로 공개합니다.
* 변액보험
- 상품명 :
PCA 드림링크변액유니버셜보험
- 유지기간 : 2005년 2월 15일 ~ 2015년 12월 22일(130회 납입)
- 해지환급률 : 91.9%
* 변액연금
- 상품명 : 메트라이프 무배당 My Choice 변액연금보험(Step형)
- 유지기간 : 2008년 7월 11일 ~ 2015년 12월 22일(89회 납입)
- 해지환급률 :
102%
* 연금펀드
- 상품명 :
하나USB인Best연금펀드
- 유지기간 : 2011년 12월 13일 ~ 2015년 12월 13일
- 해지환급률 :
77.7%
모든 해지환급률은 적립한 금액 대비 해지환급금으로 받은 금액의 비율로 산출한 겁니다. 일반 고객의 입장에서는 해지했을 때 실제로 내 손에 얼마나 떨어지느냐가 중요한 문제니까요.
보시는 것처럼 모두 참담한 수준입니다. 특히 PCA 변액보험은 10년이 넘었는데도 원금 회복이 언제 될지 요원한 수준입니다. 사실상 변액보험은 일부 상품을 제외하고는 대체로 이런 수준입니다. 10년을 적립해도 원금 수준에 도달하기 어렵습니다. 개인적으로 변액보험은 절대로 말리고 싶습니다.,
연금펀드도 마찬가지입니다. 운용사와 운용 상품에 따라 다르기는 하지만 연금펀드도 수익률이 형편없는 상품이 많습니다. 게다가 제가 가입하고 있던 연금펀드는 유지 기간이 짧아서 그런지 모르겠지만 예상 환급액보다도 훨씬 더 적게 나오더군요. 사업비 등을 더 많이 떼는 것 같습니다.
상대적으로 변액연금은 7년 남짓 적립했는데 이미 원금 수준을 회복하고 조금의 이익이 났습니다. 하지만 제가 불입하던 상품의 수익률만 좋은 것일 가능성도 있습니다.
간혹 10년이 지나 원금을 회복하고 사업비를 다 떼고 난 뒤로 수익이 누적되면 나중에 연금으로 돌려받을 수 있으니 그냥 유지하는 것이 낫지 않냐고 말씀하시는 분이 계시는데 그건 정상적인 상황에서나 그렇고 미래의 세계 경제는 그렇게 안 될 겁니다. 퇴직연금도 마찬가지의 운명입니다. 임금피크제가 통과되면서 퇴직금의 중간 정산이 허용되었으니 저는 퇴직금도 가능한 한 빨리 중간 정산해서 받을 생각입니다.
디플레이션의 시대에서 살아남는다고 해도 하이퍼 인플레이션의 시대가 기다리고 있으니까요. 노후 대비 연금 상품이 보장하는 금액은 정작 연금을 받을 시기가 되면 형편없는 가치를 갖게 될 가능성이 큽니다. 물론 저야 하이퍼 인플레이션보다 디플레이션 시대를 버텨내기 위해서 해지한거지만요.
한치 앞도 내다보기 어려운 시대가 기다리고 있습니다.
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원래 재테크 카테고리에 해당하는 포스팅은 아니지만 사안의 심각성도 그렇고 그 여파가 재테크에 미치는 영향이 장난이 아니기에 일단 재테크 범주로 분류합니다.
일단 아래 링크의 기사를 보시죠.
'대형 은행 파산시 채권자도 강제 손실 분담한다'(2015. 10. 30. 머니투데이)
이 기사에서 주목할 건 '채권자 손실분담 제도'입니다. 결론부터 간단히 말하자면 내가 계좌를 갖고 있는 은행이 파산하면 내 돈이 몽땅 날아간다는 말입니다. 말도 안 되는 이야기같지요?
지금은 많이 유명무실해졌지만 아직까지는 '예금자 보호제도'라는 게 있습니다. 금융기관 별로 정부가 1인 당 5천만 원까지 보장해 주는 것이죠. 이게 왜 유명무실하냐하면 정부가 지급 보장을 하기는 하지만 파산 뒤 언제 내 돈을 내어주느냐는 하세월이기 때문입니다. 실제로 예전에 저축은행이 파산했을 때 2~3년이 지나서야 정부에서 돈을 줬습니다. 그래도 예금자 보호제도 하에서는 어쨌거나 돈을 주기는 줍니다.
하지만 저 '채권자 손실분담 제도'는 은행에 예금한 사람도 부실은행에 예금한 죄가 있기 때문에 같이 책임을 지라는 아주 못되먹은 심보로 만들어진 제도입니다.
은행이 어느 부실 기업에 대출하는지 일개 예금주인 제가 알 게 뭡니까? 그 회사의 재무재표를 일일이 살펴볼 수도 없고 설사 안다고 해도 뭘 어쩌죠? 일은 은행에서 저지르고 책임은 같이 지라고?
그럼 얼마나 손실액이 발생하느냐 하면, 원칙적으로는 전액 손해가 날 수도 있습니다. 부실 정도가 심하면 한 푼도 돌려받지 못할 수도 있어요. 이 제도(mandatory bail-in)가 도입된 유럽의 경우(대표적인 예가 그리스) 대략 30% 정도가 적용되었습니다.
원래 베일-인 제도가 여러가지 이유로 도입이 어렵다고 전망되던 시점이 올 5월입니다. 그런데 6개월도 지나지 않아 도입을 하겠다고 전격 발표한 겁니다. 그것도 2017년 말부터.... 잠깐 2017년 말이면 이 정권 말기인데;;;; 뭔가 심상치 않은 기운이 느껴지지 않으십니까?
저 기사대로라면
우리나라 5대 시중 은행인 국민, 우리, 하나, 신한, 농협이 망하게 되면 예금자 보호제도와 상관없이 이 은행에 예금되어 있는 돈은 돌려주지 않겠다는 겁니다.
또한 지금은 가정 수준이지만 베일-인 제도를 악용하면 입법 과정에서 채권자에게 무한책임을 강제할 수 있습니다. 예를 들어 5조의 손실이 발생했고 전액자본잠식으로도 4조 밖에 막지 못한다면 나머지 1조는 채권자가 손실을 분담하도록 할 수 있다는 말입니다. 즉 내가 그 파산한 은행에 1,000만 원의 예금을 갖고 있었다고 했을 때, 운이 좋으면 300만 원 정도만 뜯기고 끝날 수 있지만 재수가 없다면 전액 뜯길 수도 있고, 재수에 옴붙었다면 1,000만 원을 모두 잃는 것도 모자라 생돈을 더 물어낼 수도 있다는 겁니다.
정상적인 나라라면 마지막 경우는 일어나지 않지만 지금의 헬조선은 이미 정상이 아닌 상태인데다가 점점 더 상황이 나빠지고 있죠. 국정 교과서를 보세요. 마지막 경우가 현실화되지 않으리란 보장이 없습니다.
마지막으로 대안입니다.
1. 국민, 우리, 하나, 신한, 농협의 계좌는 당장 없애는 게 좋습니다.
-> 저는 현재 급여 통장인 농협 계좌만 갖고 있는데 월급이 들어오면 그 날로 몽땅 다른 통장으로 옮깁니다.
2. 다른 은행에 있는 계좌도 가능한 한 분산 투자하는 게 좋습니다. 은행보다는 증권사가 좀 더 낫겠죠.
3. 휴면계좌 통합조회시스템(sleepmoney.or.kr)으로 휴면계좌를 찾아서 해지합니다.
-> 최악의 세 번째 경우라면 한 푼이라도 남아 있는 계좌를 유지하는 것만으로도 연대 책임을 질 수 있습니다
4. 3~6개월 생활비 분량의 현금을 보유하는 게 좋습니다.
-> 당분간은 아니겠지만 베일-인 제도가 실제로 도입되면 그렇게 해야 합니다. 실제로 시중 은행 중 하나가 파산하면 뱅크런을 막기 위해 정부가 개입해서 다른 금융기관도 일제히 인출제한 시킬 가능성이 큽니다.
입법 과정에서 세 번째 경우까지는 일어나지 않도록 막을 것으로 보입니다만 두 번째 경우의 발생 가능성(전액 손실부담)은 피할 수 없지 않을까 예상합니다.
좀 더 상세한 정보가 필요한 분들은 skh1406님이 정리한 글을 다음의 순서대로 읽어보시기 바랍니다.
1.
'금융 데프콘3을 발령합니다'
2.
'피박에 광박에 쓰리고까지 맞아볼래요?'
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