제 블로그에 오랫동안 들어오셨던 분들이라면 기억하시겠지만 2015년 무렵에 다가올 경제 위기와 관련하여 집중적으로 포스팅을 했던 적이 있습니다.
당시 저는 우리나라의 경제 위기가 도래하는 시점을 빠르면 2018년, 늦어도 2020년부터 본격화 될 것으로 예상했는데 2018년 4/4분기에 이른 지금 어떤가요, 미국 연준은 지속적인 금리 인상을 본격화하겠다고 선언했고, 부동산 버블은 터지기 전 최대치로 부풀어오르고 있는 중입니다. 많은 경제 전문가들이 내년에는 부동산이 폭락할거라고 예상하지만 저는 근본적인 글로벌 금융 대위기가 시작되면 우리나라의 부동산 폭락 따위는 시덥지않은 문제 중 하나에 불과할 거라고 생각합니다.
핵심은 페트로 달러에 기반한 화폐 금융, 신용 금융이라는 거대 전함이 침몰하고 있다는 것이죠. 다시 금본위제로 돌아갈 지, 달러 리부팅을 하게 될 지 모르겠지만 앞으로 우리가 맞이할 시대는 상상도 못할 정도로 지금과는 다른 곳이 될 겁니다.
그럼 금융 대위기가 시작되는 전조가 무엇인지를 파악하는 게 중요해지는데 저는 다음의 신호들을 종합해서 판단합니다.
* 미국 장단기 금리차 -영역 진입 : 올해 하반기 진입 예상
* 미국 국채 10년물 수익률 3.1% 이상 : 바로 어제인 2018년 10월 4일에 깨졌습니다. ㅠ.ㅠ
* 원달러 환율 1150원 돌파 시점 : 2018년 10월 5일 현재 1,131원
* 금, 은 백워데이션 수준 : 은의 경우 주의 수준의 백워데이션이 이미 2년 이상 진행 중
-> JP모건의 은 대량 매집이 영향을 미치고 있을 가능성이 커 보이죠.
여전히 저는 빠르면 2019년 하반기부터 늦어도 2020년에는 위기가 시작될거라 예상합니다. 미국 국채 10년물 수익률 3.1% 마지노선이 벌써 무너졌기 때문에 예상보다 더 빨리 올 수도 있을 것 같습니다.
그럼 저는 2015년부터 지금까지 어떻게 준비를 하고 있느냐 하면,
사실 별 건 없습니다. 준비라고 하는 것도 결국 고통을 줄이는 수준이지 구명줄이 아니거든요.
현금 유동성을 최대한 확보하고 그 유동성의 유형을 분산시키고, 실물 자산을 축적하는 게 전부입니다. 자세한 말씀은 못 드리지만요.
그러니 전에도 말씀드렸지만 지금부터라도 위험부담이 큰 투자를 자제하고 최대한 채무를 청산하면서 현금 유동성을 늘리고 실물 자산(금, 은)을 확보하셔야 합니다. 이제 우리가 직면하게 될 경제 위기는 인류 역사 상 한번도 경험하지 못한 수준의 재앙이 될 가능성이 크거든요.
역시 전에도 말씀드렸지만 저는 제 예상이 틀렸으면 좋겠습니다. 하지만 모든 sign이 같은 방향으로 움직이고 있습니다. 그러니 대비할 수 밖에 없고 여러분도 대비하셔야 합니다. 눈으로 볼 수 있는 수준으로 문제가 솟아올랐을 때는 이미 늦은 거니까요.
덧. 불필요한 논쟁을 벌이기 싫어서 댓글을 막아놨는데 문의를 주시는 분들이 많아서 제가 아는 정보를 몇 가지 정리해서 올려 드립니다. 더 궁금하신 분들은 walden3@gmail.com으로 개인적으로 연락주세요.
* 최소한 확보해야 하는 것 : 3개월 이상 생활비(원화) -> 달러 -> 실물 자산(금, 은)
-> 비율은 본인의 자산에 따라 달리 하셔야 하고 순서대로 붕괴되기 때문에 한쪽으로 몰리지 않도록 준비
* 금, 은 실물 자산 구입처 : KPMEX.co.kr 추천(보험 개념으로 접근해야 하니 작은 단위 구입 권장)
-> 종이금/은이나 실물금/은이라도 금융권에 보관해 놓는 건 아무 소용 없습니다. 금융 위기가 오면 모든 자산이 동결되기 때문에 본인이 갖고 있는 실물금/은만 도움이 됩니다.
* 금융 대위기 관련하여 참고할 수 있는 정보원 : JTV(유투브) 추천
* 금, 은 백워데이션 상황을 실시간으로 확인할 수 있는 사이트 : http://didthesystemcollapse.com/
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세상이 참 편리해져서(편리해졌다고 좋은 것만은 아닙니다만) 집에서 PC를 이용해 계좌 이체를 하는 수준에서 이제는 들고 다니는 스마트폰으로 어디서나 금융 거래를 하는 세상이 왔죠.
저는 2011년에 중국에 갔다가 공인인증서가 담겨 있는 아이폰을 분실한 경험을 한 뒤로 스마트폰으로는 일체의 금융 거래를 안 하고 있습니다. 개인 정보 노출로 피해를 입을까봐 두려워서 그런 것도 있지만 편리한 것만 추구하는 것의 맹점에 대한 작은 깨달음을 얻었거든요.
예전에는 우직하게 돼지 저금통에 돈을 모아서(모으는 동안 이자가 붙는 게 아닌데도) 저금통이 꽉 차면 은행에 맡겼습니다. 출금을 하려면 통장과 도장을 들고 은행에 가서 출금 관련 서류를 작성해야 하니 여간 귀찮은 것이 아니었지요. 그래서 웬만한 일이 아니면 은행은 돈 찾으러는 잘 안 가는 곳이었습니다.
그런데 요새는 내가 갖고 있는 돈을 언제 어디서든 사용할 수 있고 신용 카드란 것도 있어서 당장 내 계좌에 돈이 없어도 신용을 담보로 돈을 융통할 수 있게 되었죠. 참 편리해졌습니다.
하지만 그 댓가로 크게는 돈의 의미가 무엇인지에 대한 고민이 그만큼 줄어들었고 작게는 돈을 모으기 힘들게 되었습니다.
한 때 온라인에 회자되던 '월급 로그인 -> 퍼가염 -> 월급 로그아웃' 농담에서처럼 소비를 조장하는 주체들 때문만이 아니라 우리가 너무 편리함만을 추구하게 되었기 때문이죠.
개인적으로 소비를 줄이고 돈을 모으려면 금융 거래를 불편하게 만들어야 한다고 생각합니다. 그래야 그 시간의 delay 동안에 다시 한번 자신의 소비에 대해 생각해보고 제동을 걸 수 있기 때문이죠.
스마트폰의 금융 거래앱을 지우고, 신용 카드를 없애고, 체크 카드는 하나만 쓰고, CMA 계좌도 은행보다는 증권회사의 것을 쓰고, 귀찮아도 가계부를 쓰세요.
그러면 당장 사제끼지 못하고, 없는 돈을 끌어다 쓰지 못하고, 한도 이상으로 마구 지출하지 못하고, 사용하기 불편해서 이리저리 이체하지 못하고, 가계부를 쓰는 것이 귀찮아서 차라리 소비 안 하게 됩니다.
CMA 계좌 하나에 대해서만 더 이야기하자면 저는 CMA 계좌가 두 개 있습니다. 하나는 SC은행 계좌이고 다른 하나는 메리츠 증권 계좌입니다. SC은행 계좌에서 발급한 체크 카드는 현금 지급기에서 현금을 찾아도 수수료가 붙지 않기 때문에 사용하는데 아무래도 자주 사용하게 되니 꼭 필요한 만큼의 돈만 이 계좌에 넣어두고 나머지는 메리츠 증권의 CMA 계좌로 옮깁니다. CMA 계좌는 출금이 잦을수록 이율이 떨어지기 때문에 한번 넣으면 출금하지 않는다는 마음으로 사용하는 것이 낫기 때문입니다. SC은행의 인터넷 뱅킹보다 메리츠 증권의 인터넷 뱅킹이 더 복잡하고 사용하기 불편하기 때문에 그렇게 한 것이죠.
확실히 동일한 금액의 돈이 들어있을 때에도 SC은행의 CMA계좌와 메리츠 증권 CMA계좌의 이율은 큰 차이가 나더군요.
돈을 모으고 싶으면, 하다못해 소비를 줄이고 싶으면 가능한 금융 거래를 불편하게 만드는 게 하나의 방법입니다.
투기로 돈을 모으는 방법이 아니라 이런 게 진짜 재테크 아닐까요?
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현대 사회는 '신용'의 사회입니다. 지금도 그렇지만 앞으로는 개인의 신용 관리가 더욱 중요해질 전망입니다. 신용 등급에 따라 개인이 행사할 수 있는 재력에 큰 차이가 생기는 만큼 평소에 자신의 신용을 관리하는 것이 필요합니다.
특히 최근 KCB가 한국신용정보, 한국신용평가정보에 이어 3번째 개인신용평가업체가 된 이후 업체마다 더욱 나은 서비스를 위해 개인신용정보를 보다 체계적으로 수집, 관리할 가능성이 커졌습니다.
신용도가 높을수록 대출한도가 올라가고 대출금리는 내려가기 때문에 자금운용의 효율성을 높일 수 있습니다.
다음은 전문가들이 이야기하는 신용 관리의 10계명입니다.
1. 주거래 은행 이용
신용평가에 주거래 은행의 거래실적이 크게 반영되기 때문에 급여이체, 카드대금 결제, 공과금 납부 및 자동이체를 하나의 은행으로 집중하는 것이 유리합니다.
2. 연체 상황은 금액보다 오래된 것부터
신용평가에서는 소액이라도 장기연체된 것을 부정적으로 평가하기 때문에 금액이 많은 것보다는 오래된 연체를 먼저 처리하는 것이 유리합니다.
3. 신용카드는 한 장만
소지하고 있는 카드가 많으면 신용 평점이 깎이게 됩니다. 따라서 오래 사용했거나 혜택이 많은 카드를 하나만 집중적으로 사용하는 것이 유리합니다.
4. 대출신청은 신중하게
대출신청을 하면 금융기관들은 신청인의 신용정보를 조회하는데 이것이 신용점수를 깎는 요인입니다. 특히 제2금융권이나 대부업체를 이용하면 점수가 더 많이 깎입니다.
5. 보증은 부자에게 받을 것
보증은 대출과 같은 개념이기 때문에 보증을 서는 것 자체가 신용하락입니다만 보증을 받아야 하는 경우에는 자금 여력이 충분한 사람에게 받는 것이 유리합니다. 보증인의 재무 능력도 신용 평가에 반영되기 때문입니다.
6. 카드 대금은 선결제로
카드 대금이 연체중이거나 현금 서비스를 받았는데 자금의 여유가 있다면 결제일까지 기다리지 말고 미리 결제하는 것이 낫습니다.
7. 자동이체는 필수
자동이체를 이용하면 부주의로 생기는 연체를 막을 수 있을 뿐 아니라 거래 은행 평점도 올라가기 때문에 신용평가에 유리합니다.
8. 영수증은 버리지 말 것
영수증은 신용거래취소, 물품 반환, 이중청구 시 거래 입증자료이자 최소한의 피해방지수단이므로 될 수 있으면 버리지 않는 것이 유리합니다.
9. 연체독촉 전화는 잘 받을 것
연체고객은 연락두절 및 우편물 반환도 신용점수 하락을 부릅니다. 특히 연체상환을 독촉하는 전화는 괴롭더라도 꼭 받는 것이 좋습니다.
10. 신용 평점은 자주 확인할 것
개인신용평가업체를 이용해 자신의 신용점수를 자주 확인해두는 것이 좋습니다. 각 업체에서 정한 등급에 따라 이용 가능한 금융사를 소개해 주기 때문에 자금 계획 수립에도 도움이 됩니다.
* 출처 : 머니투데이
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