2021년 12월에
'토스 뱅크 통장을 만들었습니다' 포스팅을 할 때까지만 해도 수시 입출금 통장에 2% 이자를 주는 곳은 없었습니다. 물론 최대 1억원까지만 그랬지만요. 그러다 미국 FED가 금리를 올리기 시작했고 우리나라도 덩달아 금리를 올리면서 이제는 2.2%가 되었고 5천만원이 넘는 금액부터는 연 3.8%까지 금리가 올랐습니다.
그런데 긴축이 시작되면서 문제가 발생하기 시작했습니다. 바로 유동성 위기가 시작된 것이죠.
시작은 미국 SVB의 파산이었습니다. 그 뒤로 미국 시그니처 은행, 스위스의 크레딧 스위스 은행 파산이 이어졌고 최근에는 독일 최대 은행인 도이체 방크까지 휘청였습니다. 도미노처럼 위기가 확산되는 것도 문제지만 점점 규모가 커져가는 것이 더 큰 문제입니다. 그리고 이 포스팅을 하는 3월 29일자인 오늘 무려 자산 규모 7조 달러의 미국 증권사 찰스 슈와브가 '스톡런' 위기에 봉착했습니다.
다들 저금리 당시에 물밀듯이 들어오는 막대한 예금을 미 국채에 대거 투자했다가 금리가 오르자 채권 가격이 폭락하는 바람에 막대한 손실을 입게 되었고 투자자들이 대거 예치금을 인출하면서 파산 대열에 끼게 된 것이죠.
이런 금융 위기에 나타나는 공통된 현상이 있습니다.
1. CEO, 금융 기관의 수장, 대통령이나 총리 등 소위 head 들이 나서서 아무런 문제가 없다고 거짓말을 합니다.
2. 정부에서 경제 관련 언론을 총동원해 아무런 문제가 없다고 언론 플레이를 합니다.
하지만 저는 개인적으로 이게 시작이라고 봅니다. 사실 우리는 1997년 IMF 외환 위기 때 비슷한 일을 이미 한번 겪은 적이 있죠. 2008년 금융 위기 이후 엄청난 양의 유동성이 풀렸고 코로나 사태를 겪으면서 더 많은 돈이 풀렸습니다. 그리고 유동성을 회수하는 과정에서 돈맥경화는 피할 수 없습니다. 앞으로 훨씬 더 많은 은행, 보험, 증권 회사들이 파산하는 걸 보게 될 겁니다.
이 와중에 토스 뱅크가 최근에 선이자 예금 상품을 공격적으로 출시했습니다. 물론 그냥 새로운 상품을 출시한 것일 수도 있습니다. 하지만 계속해서 유상증자를 하는 가운데 출시한 상품입니다. 타이밍이 아주 좋지 않습니다.
모든 금융 위기는 뱅크런으로 촉발되는데 뱅크런은 심리입니다. 실제로 재정 상태가 얼마나 건전한가는 별로 중요하지 않습니다. 사람들이 위험하다고 믿고 돈을 빼기 시작하면 아무리 건전한 금융 기관도 파산할 수 밖에 없습니다. 그리고 요새는 모든 자금을 온라인으로 거래하기 때문에 예전과 달리 온라인 뱅크런은 삽시간에 일어날 수 있습니다.
그래서 선이자 예금 출시 소식을 듣자마자 토스 뱅크에 보관 중인 모든 자금을 우체국 수시입출금 예금으로 대피시켰습니다. 계좌 폐쇄까지는 안 했지만 당분간은 토스 뱅크를 이용하지 않고 장기간 관망할 예정입니다.
지금은 최대한 돌다리도 다시 한번 두들겨 본다는 심정으로 안전 또 안전만 생각하면서 조심하는 게 최선이니까요.
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우체국 정기예금에 가입할 때 말씀드린 것처럼 앞으로는 자산 가치를 지키는 데 있어 두 가지 화두가 중요하게 대두될 겁니다.
바로 현금 유동성과 안정성이죠.
그런 의미에서 국가가 전액 원금 보장을 해 주는 우체국에 1차로 가용 자금을 맡겼던 것인데 우체국만 믿고 있기에는 안심이 되지 않아서 얼마되지는 않지만 자금을 나눠 새마을 금고에도 분산 예치했습니다.
1년 정기예금 이율이 1.8%이니 우체국 정기예금보다는 0.3% 정도 높은 수준이네요.
하지만 새마을금고도 시중 은행처럼 5천만 원까지만 보호가 되기 때문에 5천만 원 이상을 맡길 때에는 위험 부담을 감수해야겠지요.
비과세 한도가 조금 남아 있기는 하지만 일단은 일반 과세로 가입했습니다. 올 9월 쯤에 작년에 들어둔 정기 예금의 만기가 돌아오면 그 사이에 모은 돈을 합쳐서 따로 관리하기 위해서입니다.
오늘부로 다가올 경제 위기에 대처하기 위한 개인적인 조치는 대략 완료한 것 같네요.
채무 상환 -> 변액보험, 변액연금, 연금펀드 해약 -> 베일-인 제도 도입이 확실시 되는 5대 시중 은행 계좌 정리 -> 비상 유동성 확보(현금, 달러) -> 우체국, 새마을 금고 정기예금 가입
겉으로만 보면 뭔가 거창한 걸 진행한 것 같지만 사실은 조금이라도 더 오래 살아남기 위한 최소한의 발악에 가깝습니다. ㅠ.ㅠ
금을 사둘 타이밍을 놓친 것이 살짝 아쉽기는 하지만 개인적으로 금을 팔아서 살아야 하는 세상이 오면 모든 패러다임을 바꿔야 한다고 보기에 마음을 비웠습니다. 저같은 소시민이 금을 산다는 건 투자가 아닌 생존을 위해서니까요. 비축해둔 금을 팔아야 생존할 수 있는 세상만큼은 제발 오지 않기를 바랍니다.
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요새 재테크 카테고리에 올리는 글들이 본연의 취지와 달리 경제 대위기에 대비하는 포스팅이 많아서 마음이 썩 편치는 않습니다. 여전히 제가 틀렸으면 하는 마음이 간절하지만 안타깝게도 세계 경제는 예상했던 방향으로 굴러떨어지는 중입니다.
우선 우리나라 경제 위기 시작에 상당히 큰 영향을 미칠 것으로 생각되는 중국의 경제 사정이 통 나아지지를 않고 있습니다. 한 자녀 제한까지 풀면서 소비 진작을 위해 애쓰고 있지만 공급 과잉은 해소되지 않고 있고요.
미국도 금리 인상 카드를 만지작거리고 있지만 결국 달러 가치 방어에 성공하지 못할 듯 싶습니다. 이미 달러와 금값이 모두 오르는 기현상이 시작되었지요. 시한폭탄은 계속 째깍째깍 무정하게 작동 중입니다.
개인 입장에서 할 수 있는 수단이란 게 뻔하기는 하지만 지난 번
반전세로 임대차 계약을 연장한데 이어
변액보험, 변액연금, 연금펀드를 모두 해지했고 그 때 해지한 돈을 분산하기 위해 일단 우체국 정기예금에 1년 만기로 가입했습니다.
우체국 정기예금 이율이 1.5%이니 소득세를 떼고 나면 이자 소득이랄 것도 없는 형편없는 수준이지만 우체국 정기예금은 이율을 바라고 가입하는 상품이 아니거든요. 안전성 때문에 가입하는거죠. 현재 시중 은행은 5,000만 원까지만 예금자 보호가 되지만 우체국에서 취급하는 상품은 전액 국가가 지급을 보장해줍니다. 단 국가 부도가 나지 않는다는 전제 하에서만 그렇습니다.
그래도 현재까지는 우체국 상품이 가장 안전하죠. 향후 베일-인 제도가 도입되는 시중 5대 은행 중에서 파산하는 은행이 나온다고 해도 국가 부도 위기 사태만 발생하지 않으면 괜찮습니다.
처음에는 정기예금만 가입하려고 간건데 입,출금이 자유로운 자유저축 통장도 덩달아 만들게 되었습니다. 아는 분은 아시겠지만 농협과 우체국 통장이 대포 통장으로 보이스 피싱에 악용되는 경우가 많아 발급 절차가 굉장히 까다로워졌거든요. 다른 종류의 신분증이 2개 있어야 하고, 1달 이내에 어떤 금융기관에서도 계좌를 개설한 내역이 없어야 합니다.
그런데 정기예금을 가입하려고 하면 저처럼 예금액을 가져가지 않고 온라인 입금하려고 할 때 정기예금계좌에 곧바로 돈을 보낼 수가 없기 때문에 자유저축통장을 만들어서 일단 그리로 보내고 거기에서 다시 정기예금계좌로 보내는 우회 방식을 취하게 됩니다. 그래서 기대도 안 하고 있었지만 자유저축통장까지 만들게 되었습니다. 좋네요.
외환 은행이 하나 은행에 합병되면서 2016년 4월부터 외환 은행 창구에서 우체국 금융 상품 처리가 불가능하게 되었지만 ATM 사용은 공유한다고 하니 우체국 카드를 사용하는 분들은 지금까지처럼 외환 은행 ATM기를 이용하면 됩니다.
우체국 정기예금에 가입하고 남은 돈으로는 새마을 금고에도 정기예금계좌를 개설할 예정입니다. 우체국의 안전성만 믿기에는 아무래도 불안해서 분산하려고 합니다.
베일-인 제도의 도입이 2017년 말로 예정되어 있다고 해서 안심하고 계시면 안 됩니다. IMF 때도 그렇고 경제 위기는 소리소문없는 도둑놈처럼 하루 아침에 목전에 다다를 수 있으니까요. 남보다 한 걸음 먼저 나설 필요가 있습니다.
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아시는 분은 아시겠지만 국내 우편사업을 독점하고 있는 우정사업본부가 3월 1일부터 빠른 우편제도를 폐지하고 익일특급이라는 제도를 도입하였습니다.
우정사업본부 측은 익일특급의 경우 택배처럼 우편물의 배달 상황을 조회할 수 있고 손해배상이 강화되었다고 강조하고 있지만 제가 보기에는 눈 가리고 아웅 하는 것에 지나지 않습니다.
빠른 우편제도를 이용하는 사람들은 등기까지 필요하지는 않지만 빠른 배송 시간이 중요한데 익일특급은 기존의 빠른 우편과 배송 시간이 비슷하기 때문에 차별성이 없음에도 요금만 엄청나게 오른 셈이지요.
개인적인 경험을 보자면, 저는 가끔 외부로 A4 서류를 발송하는데 매수와 무게가 똑같습니다. 1월 11일에 빠른우편을 이용하였을 때 450원이었는데 오늘 같은 우편물을 발송했는데 무려 1900원이나 나왔습니다. 무려 4배가 넘는 금액이지요. 당연히 등기가 필요없는 우편물인데 참 아깝다는 생각이 듭니다.
게다가, 일선 우체국에서는 익일특급이라는 말 대신 그냥 '빠른 등기'라는 말을 계속 사용하고 있습니다. 즉, 창구에서는 빠른 우편 대신 빠른 등기로 대체해서 사용하는 것으로 이해하고 있는 거지요.
한 해 500억 원이 넘는 흑자를 내는 독점 기업이 수익성 증가를 위해 혈안이 되어 서민들의 호주머니를 터는 모습이 보기에 매우 좋지 않군요.
- 온라인 문법/맞춤법 점검 -
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