원래 재테크 카테고리에 해당하는 포스팅은 아니지만 사안의 심각성도 그렇고 그 여파가 재테크에 미치는 영향이 장난이 아니기에 일단 재테크 범주로 분류합니다.
일단 아래 링크의 기사를 보시죠.
'대형 은행 파산시 채권자도 강제 손실 분담한다'(2015. 10. 30. 머니투데이)
이 기사에서 주목할 건 '채권자 손실분담 제도'입니다. 결론부터 간단히 말하자면 내가 계좌를 갖고 있는 은행이 파산하면 내 돈이 몽땅 날아간다는 말입니다. 말도 안 되는 이야기같지요?
지금은 많이 유명무실해졌지만 아직까지는 '예금자 보호제도'라는 게 있습니다. 금융기관 별로 정부가 1인 당 5천만 원까지 보장해 주는 것이죠. 이게 왜 유명무실하냐하면 정부가 지급 보장을 하기는 하지만 파산 뒤 언제 내 돈을 내어주느냐는 하세월이기 때문입니다. 실제로 예전에 저축은행이 파산했을 때 2~3년이 지나서야 정부에서 돈을 줬습니다. 그래도 예금자 보호제도 하에서는 어쨌거나 돈을 주기는 줍니다.
하지만 저 '채권자 손실분담 제도'는 은행에 예금한 사람도 부실은행에 예금한 죄가 있기 때문에 같이 책임을 지라는 아주 못되먹은 심보로 만들어진 제도입니다.
은행이 어느 부실 기업에 대출하는지 일개 예금주인 제가 알 게 뭡니까? 그 회사의 재무재표를 일일이 살펴볼 수도 없고 설사 안다고 해도 뭘 어쩌죠? 일은 은행에서 저지르고 책임은 같이 지라고?
그럼 얼마나 손실액이 발생하느냐 하면, 원칙적으로는 전액 손해가 날 수도 있습니다. 부실 정도가 심하면 한 푼도 돌려받지 못할 수도 있어요. 이 제도(mandatory bail-in)가 도입된 유럽의 경우(대표적인 예가 그리스) 대략 30% 정도가 적용되었습니다.
원래 베일-인 제도가 여러가지 이유로 도입이 어렵다고 전망되던 시점이 올 5월입니다. 그런데 6개월도 지나지 않아 도입을 하겠다고 전격 발표한 겁니다. 그것도 2017년 말부터.... 잠깐 2017년 말이면 이 정권 말기인데;;;; 뭔가 심상치 않은 기운이 느껴지지 않으십니까?
저 기사대로라면
우리나라 5대 시중 은행인 국민, 우리, 하나, 신한, 농협이 망하게 되면 예금자 보호제도와 상관없이 이 은행에 예금되어 있는 돈은 돌려주지 않겠다는 겁니다.
또한 지금은 가정 수준이지만 베일-인 제도를 악용하면 입법 과정에서 채권자에게 무한책임을 강제할 수 있습니다. 예를 들어 5조의 손실이 발생했고 전액자본잠식으로도 4조 밖에 막지 못한다면 나머지 1조는 채권자가 손실을 분담하도록 할 수 있다는 말입니다. 즉 내가 그 파산한 은행에 1,000만 원의 예금을 갖고 있었다고 했을 때, 운이 좋으면 300만 원 정도만 뜯기고 끝날 수 있지만 재수가 없다면 전액 뜯길 수도 있고, 재수에 옴붙었다면 1,000만 원을 모두 잃는 것도 모자라 생돈을 더 물어낼 수도 있다는 겁니다.
정상적인 나라라면 마지막 경우는 일어나지 않지만 지금의 헬조선은 이미 정상이 아닌 상태인데다가 점점 더 상황이 나빠지고 있죠. 국정 교과서를 보세요. 마지막 경우가 현실화되지 않으리란 보장이 없습니다.
마지막으로 대안입니다.
1. 국민, 우리, 하나, 신한, 농협의 계좌는 당장 없애는 게 좋습니다.
-> 저는 현재 급여 통장인 농협 계좌만 갖고 있는데 월급이 들어오면 그 날로 몽땅 다른 통장으로 옮깁니다.
2. 다른 은행에 있는 계좌도 가능한 한 분산 투자하는 게 좋습니다. 은행보다는 증권사가 좀 더 낫겠죠.
3. 휴면계좌 통합조회시스템(sleepmoney.or.kr)으로 휴면계좌를 찾아서 해지합니다.
-> 최악의 세 번째 경우라면 한 푼이라도 남아 있는 계좌를 유지하는 것만으로도 연대 책임을 질 수 있습니다
4. 3~6개월 생활비 분량의 현금을 보유하는 게 좋습니다.
-> 당분간은 아니겠지만 베일-인 제도가 실제로 도입되면 그렇게 해야 합니다. 실제로 시중 은행 중 하나가 파산하면 뱅크런을 막기 위해 정부가 개입해서 다른 금융기관도 일제히 인출제한 시킬 가능성이 큽니다.
입법 과정에서 세 번째 경우까지는 일어나지 않도록 막을 것으로 보입니다만 두 번째 경우의 발생 가능성(전액 손실부담)은 피할 수 없지 않을까 예상합니다.
좀 더 상세한 정보가 필요한 분들은 skh1406님이 정리한 글을 다음의 순서대로 읽어보시기 바랍니다.
1.
'금융 데프콘3을 발령합니다'
2.
'피박에 광박에 쓰리고까지 맞아볼래요?'
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세상이 참 편리해져서(편리해졌다고 좋은 것만은 아닙니다만) 집에서 PC를 이용해 계좌 이체를 하는 수준에서 이제는 들고 다니는 스마트폰으로 어디서나 금융 거래를 하는 세상이 왔죠.
저는 2011년에 중국에 갔다가 공인인증서가 담겨 있는 아이폰을 분실한 경험을 한 뒤로 스마트폰으로는 일체의 금융 거래를 안 하고 있습니다. 개인 정보 노출로 피해를 입을까봐 두려워서 그런 것도 있지만 편리한 것만 추구하는 것의 맹점에 대한 작은 깨달음을 얻었거든요.
예전에는 우직하게 돼지 저금통에 돈을 모아서(모으는 동안 이자가 붙는 게 아닌데도) 저금통이 꽉 차면 은행에 맡겼습니다. 출금을 하려면 통장과 도장을 들고 은행에 가서 출금 관련 서류를 작성해야 하니 여간 귀찮은 것이 아니었지요. 그래서 웬만한 일이 아니면 은행은 돈 찾으러는 잘 안 가는 곳이었습니다.
그런데 요새는 내가 갖고 있는 돈을 언제 어디서든 사용할 수 있고 신용 카드란 것도 있어서 당장 내 계좌에 돈이 없어도 신용을 담보로 돈을 융통할 수 있게 되었죠. 참 편리해졌습니다.
하지만 그 댓가로 크게는 돈의 의미가 무엇인지에 대한 고민이 그만큼 줄어들었고 작게는 돈을 모으기 힘들게 되었습니다.
한 때 온라인에 회자되던 '월급 로그인 -> 퍼가염 -> 월급 로그아웃' 농담에서처럼 소비를 조장하는 주체들 때문만이 아니라 우리가 너무 편리함만을 추구하게 되었기 때문이죠.
개인적으로 소비를 줄이고 돈을 모으려면 금융 거래를 불편하게 만들어야 한다고 생각합니다. 그래야 그 시간의 delay 동안에 다시 한번 자신의 소비에 대해 생각해보고 제동을 걸 수 있기 때문이죠.
스마트폰의 금융 거래앱을 지우고, 신용 카드를 없애고, 체크 카드는 하나만 쓰고, CMA 계좌도 은행보다는 증권회사의 것을 쓰고, 귀찮아도 가계부를 쓰세요.
그러면 당장 사제끼지 못하고, 없는 돈을 끌어다 쓰지 못하고, 한도 이상으로 마구 지출하지 못하고, 사용하기 불편해서 이리저리 이체하지 못하고, 가계부를 쓰는 것이 귀찮아서 차라리 소비 안 하게 됩니다.
CMA 계좌 하나에 대해서만 더 이야기하자면 저는 CMA 계좌가 두 개 있습니다. 하나는 SC은행 계좌이고 다른 하나는 메리츠 증권 계좌입니다. SC은행 계좌에서 발급한 체크 카드는 현금 지급기에서 현금을 찾아도 수수료가 붙지 않기 때문에 사용하는데 아무래도 자주 사용하게 되니 꼭 필요한 만큼의 돈만 이 계좌에 넣어두고 나머지는 메리츠 증권의 CMA 계좌로 옮깁니다. CMA 계좌는 출금이 잦을수록 이율이 떨어지기 때문에 한번 넣으면 출금하지 않는다는 마음으로 사용하는 것이 낫기 때문입니다. SC은행의 인터넷 뱅킹보다 메리츠 증권의 인터넷 뱅킹이 더 복잡하고 사용하기 불편하기 때문에 그렇게 한 것이죠.
확실히 동일한 금액의 돈이 들어있을 때에도 SC은행의 CMA계좌와 메리츠 증권 CMA계좌의 이율은 큰 차이가 나더군요.
돈을 모으고 싶으면, 하다못해 소비를 줄이고 싶으면 가능한 금융 거래를 불편하게 만드는 게 하나의 방법입니다.
투기로 돈을 모으는 방법이 아니라 이런 게 진짜 재테크 아닐까요?
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이틀 전에 강남역 부근에서 저녁을 먹었는데 마침 지하철 정액권이 다 떨어져서 집에 가려면 충전을 해야 했습니다. 48,600원이 있어야 하는데 딱 만 원이 부족하더군요. 갖고 있는 노트북의 무선 인터넷을 이용해 HSBC 계좌로 5만 원을 이체한 뒤 근처의 ATM기에서 인출을 하기로 했습니다.
전에도 포스팅을 한 적이 있지만 HSBC의 e자유로 예금은 언제 어디서나 현금 인출 수수료가 없죠. ^^
강남 LIG 건물 건너편에 보면 시티은행 강남지점이 있습니다. 거기에 있는 ATM기에서 현금 인출을 하려고 했는데 재수가 없었는지 갑자기 기기가 멈춰버렸습니다. 고장 신고를 하려고 인터폰을 들고 연결 버튼을 눌렀는데 글쎄 주민등록번호를 누르라고 하지 않겠어요? 기다리면 상담원 연결에 대한 멘트가 나올 줄 알았는데 그걸로 끝이더군요. 주민등록번호를 눌러야만 연결이 되는 것이었습니다. 참 내..
그렇지 않아도 옥션 해킹 사건 때문에 개인정보보호에 민감해진 이런 시국에 자기네 고객도 아닌데 주민등록번호같은 중요한 개인정보를 서슴없이 물어보다니요. 덕분에 죄없는 세콤 직원만 제 일장훈시를 듣고 진땀을 흘려야 했습니다. 계좌 조회를 통해 빠른 업무 처리를 하기 위해서라고 해명했지만 그렇다면 시티은행 고객일 경우에만 주민등록번호를 누르게 하고, 일반인은 곧바로 상담원에게 연결이 되도록 해야지 주민등록번호를 눌러야 지만 업무 처리를 해준다는 게 말이나 됩니까?
다른 은행들도 업무 외 시간에 그런 어이없는 작태를 보이는 지 모르겠지만 참으로 황당한 경험이었습니다.
시티 은행은 한번도 거래를 한 적이 없는데 앞으로도 이용할 일이 없을 것 같군요. 비호감도 100% 증가입니다.
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얼마 전에 네이버에 Nabimew라는 누리꾼이 '은행 수수료를 안 내는 비결'이라는 글을 올려서 화제가 된 적이 있습니다.
이글루스의 Stefano님이 수정 보완한 글
사회생활을 하는 사람이라면 금융 거래는 필수불가결한 것이고 은행들이 서민들의 등골을 빼먹으려고 작심한 요즈음에는 점점 늘어나는 수수료가 결코 만만한 것이 아니죠.
몇 년 전부터 저는 홍콩 샹하이 은행(HSBC)의
e-자유예금을 이용하고 있습니다. 정말 수수료 절약 분야에서는 최고라고 칭할만한 상품입니다.
링크한 Stefano님의 글에도 소개가 되어 있지만 이 예금은 우선 통장이 없습니다. 현금카드와 인터넷 뱅킹을 통해서만 거래하고 부득이하게 창구를 이용하게 될 경우 오히려 창구 이용 수수료(2000원)를 내야합니다. 인터넷 뱅킹, 폰뱅킹, 현금 인출기를 이용해 출금 및 계좌 이체를 하는데 일체 수수료가 없으며 특히 현금 인출을 하는 경우 언제 어느 은행의 현금 지급기를 이용하더라도 전혀 수수료가 없습니다. 갑자기 늦은 밤에 현금이 필요한 경우에 아주 유용하죠. 그래서 저는 월급날이 되면 한 달 동안 사용할 현금을 한꺼번에 입금하고 모든 계좌 이체를 HSBC를 통해 합니다. 2년이 넘는 동안 아낀 이체 수수료만 해도 어림잡아 기십 만원은 넘을 것 같네요.
또 한가지 장점은 요새 많은 은행에서 요구하는 공인 인증서를 사용하지 않아도 되기 때문에(보안 문제를 생각한다면 단점이 될 수도 있지만) 공인 인증서 파일을 휴대하지 않아도 되지요(저는 PDA에서 사용하는 CF 메모리 카드에 공인 인증서를 저장하고 다니기 때문에 그다지 불편은 없지만).
물론 단점이 있는데 첫째는 최초 계좌 개설을 위해 300만 원이 있어야 합니다(제가 개설할 때에는 50만 원이었습니다. 사람들이 몰리니 올린 것 같네요. ^^). 둘째는 현금 입금을 하기 위한 HSBC의 지점이 많지 않다는 것이죠(현재 전국에 8개 지점이 있습니다). 다행스럽게도 저는 사무실이 있는 분당에 지점(걸어서 5분 거리)이 있어서 아주 편리하게 이용하고 있습니다.
지점이 없다고 해도 최초 다른 은행에서 HSBC계좌로 이체할 때에만 수수료를 내면 그 다음부터는 일체 수수료 걱정을 하지 않아도 되는 것이니 하나쯤은 가지고 있으면 적잖은 돈을 절약할 수 있습니다.
300만 원을 만드는 것이 관건이겠군요. ^^;;;
- 온라인 문법/맞춤법 점검 -
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