주식이나 펀드 등의 계좌는 운용하는 회사와 관리하는 회사가 다를 수 있습니다. 일반 고객의 입장에서는 별로 중요한 구분이 아닙니다만. 직원이 상품을 소개하면 상품의 내용만 보고 계좌를 개설하고 돈을 투자하는 경우가 대부분이기 때문이죠.
하지만 재무 설계나 자산 관리 서비스를 이용하고 있는 사람이라면 성가신 일이 생길 수도 있습니다. 관리를 받고 있던 재무 설계사가 다른 증권사로 이직하는 경우에 금융 상품을 운용하는 회사는 동일하더라도 관리 회사가 다르다면 재무 설계사가 옮겨간 회사에서는 그 금융 상품 내역을 고객을 통해서만 간접적으로 조회해야 하니까요.
개인적으로 소액 연금 펀드 상품을 하나 가입하고 있었는데 제 계좌를 관리하던 재무 설계사가 바로 타사로 이직을 하게 되었거든요. 그래서 증권 관리 계좌를 재무 설계사가 이직한 회사로 옮길 필요가 생겼습니다.
재무 설계사의 관리를 받고 있다고 하니 제가 엄청난 금액의 자산을 운용하는 것 같지만 전혀 그렇지 않습니다. 보험(보장성, 변액, 실손)과 연금(저축, 펀드) 등을 라이프 플랜에 맞춰 포트폴리오를 구성하고 때에 따라 자문을 구하는 것이죠. 작년에는 회사에서 퇴직금을 퇴직 연금으로 전환하는 과정에서 어떤 상품을 택하는 것이 좋을 지 자문을 부탁했었고요.
저처럼 큰 돈을 운용할 가능성이 별로 없는 직장인일수록 재무 설계사의 전문적인 서비스를 받는 것이 투자 손실을 최소화하고 보장 자산을 지키는 방법이라는 것이 제 생각입니다.
어쨌거나 여기저기 증권 회사에 발을 걸치고 있는 것은 정신도 없고 관리도 제대로 되지 않기에 관리 계좌를 옮기기로 했습니다.
거창하게 말씀드렸지만 대단한 건 없고 그냥 기존에 이용하던 증권 카드와 옮기려고 하는 회사의 증권 카드를 모두 들고 기존의 금융 지점 중 아무데나 가서 관리 계좌를 타사로 이전하려고 한다고 하면 간단하게 처리해 줍니다.
정작
중요한 건 관리 계좌 타사 이전은 아무 때나 가면 안 되고 대부분의 증권 회사에서 오후 2시까지만 가능한 업무라는 것이죠. 간혹 아무때나 와도 된다는 지점이 있기는 하지만 반드시 확인 후 가셔야 합니다.
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너무나 당연한 주제여서 포스팅을 하는 것이 좀 낯뜨겁네요. ^^;;;
어쨌거나 제
재태크의 제 1 원칙은 '돈은 쓰기 위해 버는 것이다'입니다. 바꿔 말하면 '쓰지 않으려면 목숨 걸고 벌 이유가 없다'가 되겠네요. 그래서 돈 자체를 위해 버는 일은 될 수 있으면 안 하려고 합니다. 제
머니플랜 가계부를 보면 모든 수입원은 각각의 쓰기 용도와 목표가 정해져 있습니다. 만약 새로운 수입원이 생기면 그에 해당하는 용도를 설정하고요. 그렇게 적절하게 쓰기 위한 목표와 용도가 있어야 돈을 벌면서도 돈을 버는 것 자체를 목적으로 삼지 않게 되고 즐겁게 벌 수 있는 것이죠.
제
재테크의 제 2 원칙은 '될 수 있는 한 땀 흘려서 번다'가 되겠습니다. 경계가 모호하기는 하지만 마음이 불편하지 않은 한도에서 돈을 벌려고 합니다. 느낌 상 일한 만큼 이상의 욕심을 내게 되면 항상 마음이 불편하더군요. 그래서 저는 부동산 투기를 하지 않습니다. 집은 살기 위해 사는 것이므로 사고 나서는 당연히 자동차처럼 감가상각이 발생하기 때문에 오히려 가격이 떨어져야 한다고 생각합니다. 유지하기 위한 재산세 등이 나가야 하는 것은 당연하고요. 그래서 빚을 내서 집을 사는 것만큼은 지금까지도 안 했고 앞으로도 할 생각이 전혀 없습니다. 이미 거품이 꺼지고 있는데 앞으로 빚을 내서 집을 사신 분들은 걱정이 크실 것 같아서 마음이 안 되었습니다(나름 고소할 때도 있습니다. 죄송~).
한 때 마음을 잡지 못해서
ELS로 손실을 본 적도 있고 무리한 욕심을 낸 적도 있지만 앞으로는 주식, 펀드 등을 할 생각이 전혀 없습니다. 10년 이상의 장기 투자를 노리는 변액연금과 변액보험을 제외하고는 어떤 상품도 이용하고 있지 않습니다. 제 재무설계사가 그렇게 펀드 투자를 추천했지만 제가 고집을 부리는 바람에 이번에 펀드가 반토막 날 때에도 손실이 전혀 없었죠.
제 재테크의 제 3 원칙은 '잃지 않는다'입니다. 워렌 버핏의 재테크 원칙과 같습니다. 어차피 'high risk, high return'을 따르자면 위험을 감수해야 하고 요즘처럼 유동성 위기가 높은 시점에서는 상당히 위험하죠. 앞으로는 어떻게 될 지 모르겠지만 저는 항상 원금 보장을 중요하게 생각합니다. 그래서 항상 원금이 보장되는 상품만 이용합니다. 이제까지 모아둔 돈을 어떻게 굴리느냐보다는 앞으로 어떻게 더 알뜰하게 모을 것이냐에 치중합니다. 그리고 그것보다 어떻게 더 알차게, 즐겁게, 유용하게 쓸 것이냐를 고민합니다.
주식이든 재테크 상품이든 공부를 하면 일시적으로는 높은 수익을 올릴 수도 있겠지요. 하지만 주변의 사람들을 보면 결국 장기적으로는 노력에 비해 큰 차이 없더군요. 스트레스만 왕창 받고요. 머리도 안 돌아가는데 그런 공부를 하는 대신 제가 하고 싶은 일, 공부를 하는 것이 더 행복하다는 결론에 이르렀습니다.
그래서 저는 지금 즐겁게 돈을 벌고 즐겁게 쓰고 있습니다. 많이 벌리면 많이 벌리는 대로, 적게 벌리면 적게 벌리는 대로요. 그래서 행복합니다.
여러분은 어떠신가요?
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라고 제목은 붙였지만 대단한 것은 아니고
'금융회사가 당신에게 알려주지 않은 진실'을 읽으면서 제가 잘 몰랐던 혹은 헷갈렸던 용어들을 정리해 봤습니다.
* 펀드 수수료와 보수 : 펀드 가입 시 가장 중요하게 체크해야 할 사항이죠.
-> 판매사의 입장에서는 해외 펀드를 판매하는 것이 국내 펀드를 파는 것보다 이윤이 많이 남습니다.
1. 수수료
: 펀드 운용과 판매에 대한 대가로 운용사와 판매사에 지불하는 비용으로 일회성 비용임. 선취 수수료와 후취 수수료로 나뉨.
-> 장기 투자자에게는 선취 수수료가 유리하나 반대로 단기 투자자에게는 불리함.
2. 보수
: 펀드 관리에 대한 대가로 펀드 가입기간에 지속적으로 지불하는 비용이며 대부분 일별 계산하여 분기별로 정산함. 펀드 운용사가 펀드를 운용하는 대가로 받는 '운용 보수'와 펀드 자산을 보관, 관리해주는 대가로 수탁금융회사가 받는 '수탁 보수'가 있음.
* 금융회사 직원이 제일 무서워하는 것
: 내부 징계. -_-;;;
* 역내 펀드와 역외 펀드
- 역외 펀드 : 펀드를 운용하는 자산운용사가 해외에 적(주소)을 두고 있는 펀드. 환위험에 신경을 써야 함.
- 역내 펀드 : 펀드를 운용하는 자산운용사가 국내에 적(주소)을 두고 있는 펀드. 환위험을 걱정할 필요 없음.
* 인덱스 펀드와 상장지수 펀드
- 인덱스 펀드 : 종합주가지수와 연동되어 지수가 오른 만큼 펀드 수익률이 오를 수 있도록 만들어진 펀드
-> 일반 펀드에 비해 비용(수수료와 보수)이 저렴
- 상장지수 펀드
: 종합주가지수가 오른 만큼의 수익률을 추구하는 인덱스 펀드를 주식처럼 거래소를 통해 주식시장에서 매매할 수 있는 펀드. 장기 주자에 이용하는 것이 좋음.
* ELS, ELF, ELD
- ELF : ELS를 펀드 형태로 만든 것. ELS와 마찬가지로 증권회사에서 판매. 예금자 보호, 원금 보장 안 됨.
- ELD : ELS를 예금 형태로 만든 것. 은행에서 판매. 예금자 보호, 원금 보장이 됨. 대신 수익률이 낮음.
* 공모 펀드와 사모 펀드
- 공모 펀드 : 불특정 다수의 투자자를 대상으로 모집하는 방식
- 사모 펀드 : 소수의 투자자를 대상으로 투자금액을 모으는 방식
* 원리금균등상환 방식 VS. 원금균등상환 방식
- 원리금균등상환 방식 : 원금과 이자를 합해서 매월 동일한 금액을 상환하는 방법
- 원금균등상환 방식 : 원금은 대출기간 내내 균등하지만 이자는 매월 상환된 원금을 제외하고 상환하는 방법
-> 초기에 내는 부담은 더 크지만 매월 납입하는 금액이 줄어들게 됨. 훨씬 유리함.
출처 : '금융회사가 당신에게 알려주지 않는 진실' 중 일부 내용 발췌 및 요약
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전문가들이 진단하는
2006년 재테크 전망은 대체로 '흐림'입니다. 정부의 제도 변화가 투기억제와 세수확대로 방향을 잡고 있기 때문에 투자자의 입장에서는 아무래도 어려울 수밖에 없는 한 해가 예상됩니다. 그렇기 때문에 구름을 뚫고 간간이 비치는 햇살을 노리는 센스와 포착 능력이 요구됩니다.
분야별로 살펴본다면
1. 부동산
: 청약 조건이 강화되지만
우선공급조건(25.7평 이하 청약예금 및 부금 가입자, 만 35~40세 이상, 무주택 세대주 기간 5~10년)을 갖추었다면 기다림의 미학을 실천하는 것이 좋습니다. 청약 제도가 바뀌면 공공택지에서의 우선공급비율(중소형 75%)이 더 높아질 수 있기 때문입니다. 전용 면적 30.8평 초과의 청약예금 가입자도 부양가족이 많고 무주택이거나 소형주택을 소유했다면 앞으로 보다 유리해집니다.
2. 보험
:
4월 1일을 전후해서 보험료 체계가 바뀌게 됩니다.
변액유니버설보험을 비롯한 종신보험과 정기보험은 다소 보험료가 절감될 것이 기대됩니다. 반면에
질병보험이나 연금보험은 평균 수명이 늘어나면서 보험료를 올릴 수밖에 없게 됩니다. 따라서 4월 1일 이전에 가입하는 것이 좋겠지요.
저축성 보험은 중도해약 때 환급금이 다소 늘어나게 됩니다.
3. 펀드
: 작년에 boom을 일으킨 펀드의 경우 올해 투자 기회가 늘어날 전망입니다.
운용사의 펀드 직판이 허용되며 연내에
보험설계사의 펀드상품판매도 허용될 것으로 전망되기 때문입니다. 따라서 판매경쟁에 불이 붙을 것으로 보이며 투자자로서는 좋은 상품을 고를 기회가 그만큼 많아지게 됩니다. 단 수수료를 포함한 비용 부문에 대한 분석이 필요하기 때문에 그만큼 공부를 많이 해야 합니다.
특히 올해 채권금리의 상승추세는 채권형 펀드상품의 수익률을 다소 낮아지게 만들 가능성이 크므로
채권형 펀드상품의 구매 시 주의할 필요가 있습니다.
펀드를 선택할 때에는 한 개의 펀드보다 2~3개의 펀드에 분산투자하는 것이 안정적이면서 동시에 효과적입니다. 그리고 펀드 투자는 목적을 분명히 해야하는데 펀드가 가장 진가를 발휘하는 곳이 은퇴자금 마련이라는 점을 생각하면 적립식 펀드를 활용하는 것이 주가가 급등락하는 한국 시장에서는 가장 좋습니다.
4. 해외 투자
: 엄청난 고성장을 보이고 있는 외국 시장이 많으나 원화 강세장이 악재로 작용하면서 환차손을 대비해야 하기 때문에 역시 상당한 공부가 필요하겠습니다.
* 출처 : ING LIfe
- 온라인 문법/맞춤법 점검 -
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2007/04/03 07:29
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재테크 서적이 인기다. '대한민국 30대 재테크로 말하라', '기요사키와 트럼프의 부자' 등 셀 수도 없다. 그리고 재테크 서적은 곧잘 판매량 수위권에 랭크된다. 이제 재테크는 3, 40대 직장인의 ..