오랜만에 올리는 '재테크(?)' 포스팅입니다.
제가 2016년에 금을 모으던 당시 가격은 1/10 온스 캐나다 메이플 금화 1개 당 189,100원이었습니다. 이 글을 쓰며 확인해 보니 현재 330,500원으로 43% 정도 올랐습니다. 달러는 1차(1,145원), 2차(1,240원), 3차(1,126원)로 매입했는데 아시다시피 현재는 1,430원이죠. 하지만 이걸 처분해서 이익 실현할 생각이 전혀 없습니다. 제가 지금까지 해 온 노력은 금융 시스템 붕괴라는 최악의 상황을 대비한 핵 벙커 같은 것이니까요.
사실 2018년 말, 제가
'금융 대위기 시작의 전조' 포스팅을 하던 당시에 이미 미국 연준이 금리 인상을 본격화하겠다고 선언했기 때문에 저는 2019년 하반기부터, 늦어도 2020년에는 위기가 시작될거라 예상했습니다. 하지만 불행히도 2022년 초에 코로나 사태가 터졌습니다. 아직도 끝나지 않은 코로나 사태로 인해 아까운 사람들을 많이 잃었지만 코로나 바이러스의 진짜 무서운 점은 보건 시스템의 위기 초래가 아니었습니다. 2020년에 꺼뜨렸어야 할 버블을 2년 반 동안 훨씬 크게 부풀려 놓은 것이 진짜로 공포스러운 점이었습니다.
그 결과 전 세계 부동산, 채권, 주식 등 모든 자산에는 버블이 잔뜩 끼었습니다. 다들 10년 이상 지속된 저금리 상황에 취해서 남의 돈으로 레버리지를 일으켜 빚 잔치를 했습니다. 그리고 이제 파티장의 문이 잠긴 상태에서 지옥의 불길이 치솟고 있습니다. 문 옆에서 조심스레 춤추며 눈치를 보던 소수의 사람들은 겨우 탈출해서 목숨을 건졌지만 나머지에게는 그런 행운이 없을 겁니다.
인류는 지금까지 이렇게 많은 빚을 전 세계가 동시에 떠 안은 상태에서 동시다발적인 고물가 상황을 경험한 적이 한번도 없고 그래서 이렇게 빠른 속도로 금리를 인상하는 걸 버텨낼 수 없습니다. 게다가 아직 끝나지 않은 코로나 사태로 인한 공급망 불균형에다 우크라이나-러시아 전쟁의 악재까지 더해졌습니다. 탈출구는 전혀 없습니다.
많은 사람들이 곧 경기 침체가 오면 미국의 연준이 금리 인상을 멈출 것이고 고용 시장과 소비 수요가 탄탄하니 경기 침체는 마일드한 수준에 머무를 것이고 4.5~5.5%의 금리를 6개월 정도 유지하면 물가가 잡힐테니 그 때 연준이 다시 금리를 낮출테고 그러면 다시 경기가 부양될거라며 정신 승리의 희망 회로를 돌리고 있습니다. 그에 따라 주식, 채권 등의 변동성이 엄청 큰 장세가 펼쳐지고 있고요. 부동산이야 항공모함 같아서 한번 방향을 틀면 다시 돌릴 수 없기 때문에 하락 추세가 지속되는거구요. 하지만 세계는 타이타닉호과 같은 운명을 맞이할 겁니다.
그래서 저는 다음과 같이 예상합니다. 어차피 전문가도 아니니 그냥 제 맘대로 예상해 보겠습니다.
1. 전 세계 경제가 완전히 부러질 때까지 무슨 짓을 해도 물가는 잡히지 않을 겁니다. 미국 연준이 어차피 폴 볼커 의장 때처럼 금리를 올리지도 못하겠지만 거기까지 가기도 훨씬 전에 영국, 독일, 중국, 일본 등 준 기축통화국 수준의 나라들이 차례로 파산 내지는 그에 준하는 경제 위기를 맞이하는 걸 보게 될 겁니다. 우리나라는 말 할 것도 없고요. 빠르면 내년 말에, 늦어도 2024년에는 IMF 위기 당시 보다 더 심각한 상태에 빠질 겁니다.
운이 좋아 물가가 어느 정도 수준에서 횡보하더라도 금리를 낮추는 순간 다시 오르기 시작하기 때문에 금리는 내리지 못합니다. 지금까지 풀었던 모든 유동성을 회수할 때까지 물가는 못 잡는데 현재 연준은 금리만 올리고 있을 뿐 양적 긴축은 말만 번지르르하게 할 뿐 제대로 실행하지 못하고 있습니다. 그래서 아마도 앞으로 2% 물가 수준은 제 살아 생전에 보기 어려울 겁니다.
2. 경기 부양을 위해 금리를 낮추거나 양적 완화를 하면 하이퍼 인플레이션 위험이 커지고 이건 곧 전 세계 금융 시스템의 붕괴로 이어지기 때문에 그렇게 할 수가 없습니다. 사실 그 때가 되면 3차 대전이 발발할 가능성이 더 큽니다.
3. 운이 좋아 전 세계 금융 시스템의 붕괴와 3차 대전의 발발이 일어나지 않는다 해도 고물가, 고금리, 고환율에 경기는 극도로 침체된 스테그 플레이션 시대를 꽤 오랫동안 살아야 할 겁니다.
4. 주식은 어디가 바닥인지는 잘 모르겠지만 코스피 기준으로 1,500선까지는 가볍게 깨질 겁니다. 대부분의 암호 화폐는 사라질 것이고 사람들은 암호 화폐가 사실 상의 도박이었다는 걸 뼈저리게 깨닫게 될 겁니다. 부동산은 고점 대비 50%는 넘게 빠질 것이고 2015년 이전 가격으로 돌아갈 겁니다. 그리고 다시는 이번 같은 폭등장은 없을 겁니다.
지금은 주식, 집을 언제 사거나 팔아야 할 것인가를 고민할 때가 아닙니다. 만약 달러와 금/은을 아직까지 충분히 모으지 못했다면 최소한의 생존 현금이라도 확보해 두고 앞으로의 현금 유동성을 유지하기 위한 노력을 기울일 때입니다. 앞으로는 투자의 시대가 아니라 생존의 시대니까요.
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2015년 연말정산 최종 결과가 오늘 나왔습니다.
2014년 연말정산 결과와 비교해서 몇 만 원 줄기는 했지만 거의 비슷한 수준의 금액을 환급 받았습니다.
2014년 연말정산 때 2015년 연말정산을 우려했는데 다행히 기우가 되었습니다.
다른 부분에서는 별 차이가 없지만
변액보험, 변액연금, 연금펀드를 해지하면서 연금저축 공제를 받지 못한 것이 어느 정도 악영향을 미치지 않았나 의심하고 있습니다.
그래도 2014년에 이어 이 정권에 한 푼도 보태주지 않은 것이 더 할 나위 없이 기쁘네요.
달러와 금값이 동반 상승하는 등 언제 뇌관이 터질지 모르는 불안불안한 경제 상황이 지속되고 있는터라 그깟 환급금 몇 푼(죄송~) 받았다고 큰 위로가 안 되네요.
환급 받은 돈으로는 현금 보관을 위해 개인 금고 구입을 할........리가 없지만 또 모르죠;;;;;
중국이 인민들의 달러 매수를 제한한다는 기사를 바로 오늘 봤기 때문에 더더욱 불안합니다.
개인적으로 디플레이션까지는 각오하고 있습니다만 하이퍼 인플레이션만큼은 제발 안 왔으면 좋겠네요.
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앞서
베일-인 제도의 도입과 관련된 포스팅에서도 말씀드린 것처럼 경제 대공황이 목전에 다다랐습니다. 저는 이 위기는 시작이 언제이냐의 문제일 뿐 피할 수 없다고 생각합니다(이 포스팅을 하는 이 순간에도 제가 틀렸으면 하는 마음이 간절합니다. 제발 틀렸으면 좋겠습니다. 오버했다고 사람들에게 비웃음을 들었으면 차라리 기쁘겠습니다).
제가 틀렸으면 좋겠지만 작금의 돌아가는 세계 경제가 그렇지 않다는 신호를 계속 보내고 있기에 필요한 대비를 나름대로 계속 하고 있습니다. 현금 유동성 확보를 위해 전세 재계약을 이미 반전세로 했고요.
이번 주에는 그동안 유지하고 있던 변액보험, 변액연금, 연금펀드를 모두 해지했습니다. 사실 이들 상품은 경제 대위기와 상관없이도 이미 정리를 하려고 마음먹고 있던 것인데 이 참에 정리하고 나니 속이 다 시원합니다.
그래도 나름 이런저런 노후 대비 상품을 구색을 갖춰 갖고 있었기에 이들 상품에 관심이 있는 분들이 선택하는데 조금이라도 도움이 되었으면 하는 마음으로 공개합니다.
* 변액보험
- 상품명 :
PCA 드림링크변액유니버셜보험
- 유지기간 : 2005년 2월 15일 ~ 2015년 12월 22일(130회 납입)
- 해지환급률 : 91.9%
* 변액연금
- 상품명 : 메트라이프 무배당 My Choice 변액연금보험(Step형)
- 유지기간 : 2008년 7월 11일 ~ 2015년 12월 22일(89회 납입)
- 해지환급률 :
102%
* 연금펀드
- 상품명 :
하나USB인Best연금펀드
- 유지기간 : 2011년 12월 13일 ~ 2015년 12월 13일
- 해지환급률 :
77.7%
모든 해지환급률은 적립한 금액 대비 해지환급금으로 받은 금액의 비율로 산출한 겁니다. 일반 고객의 입장에서는 해지했을 때 실제로 내 손에 얼마나 떨어지느냐가 중요한 문제니까요.
보시는 것처럼 모두 참담한 수준입니다. 특히 PCA 변액보험은 10년이 넘었는데도 원금 회복이 언제 될지 요원한 수준입니다. 사실상 변액보험은 일부 상품을 제외하고는 대체로 이런 수준입니다. 10년을 적립해도 원금 수준에 도달하기 어렵습니다. 개인적으로 변액보험은 절대로 말리고 싶습니다.,
연금펀드도 마찬가지입니다. 운용사와 운용 상품에 따라 다르기는 하지만 연금펀드도 수익률이 형편없는 상품이 많습니다. 게다가 제가 가입하고 있던 연금펀드는 유지 기간이 짧아서 그런지 모르겠지만 예상 환급액보다도 훨씬 더 적게 나오더군요. 사업비 등을 더 많이 떼는 것 같습니다.
상대적으로 변액연금은 7년 남짓 적립했는데 이미 원금 수준을 회복하고 조금의 이익이 났습니다. 하지만 제가 불입하던 상품의 수익률만 좋은 것일 가능성도 있습니다.
간혹 10년이 지나 원금을 회복하고 사업비를 다 떼고 난 뒤로 수익이 누적되면 나중에 연금으로 돌려받을 수 있으니 그냥 유지하는 것이 낫지 않냐고 말씀하시는 분이 계시는데 그건 정상적인 상황에서나 그렇고 미래의 세계 경제는 그렇게 안 될 겁니다. 퇴직연금도 마찬가지의 운명입니다. 임금피크제가 통과되면서 퇴직금의 중간 정산이 허용되었으니 저는 퇴직금도 가능한 한 빨리 중간 정산해서 받을 생각입니다.
디플레이션의 시대에서 살아남는다고 해도 하이퍼 인플레이션의 시대가 기다리고 있으니까요. 노후 대비 연금 상품이 보장하는 금액은 정작 연금을 받을 시기가 되면 형편없는 가치를 갖게 될 가능성이 큽니다. 물론 저야 하이퍼 인플레이션보다 디플레이션 시대를 버텨내기 위해서 해지한거지만요.
한치 앞도 내다보기 어려운 시대가 기다리고 있습니다.
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지금까지도 그렇고 앞으로도 그렇고 빚을 내서 집을 살 일은 없을 것 같고 언제가 될 지 정확히는 모르겠지만 제가 원하는 집을 지을 때까지는 어쩔 수 없이 꽤 오랜 기간 동안 세입자로 살아야 합니다.
원룸에서 시작한 전세살이가 벌써 10년을 훌쩍 넘었는데 그동안 전세값은 그야말로 천정부지로 뛰어 올랐죠. 어느 정도 수준이냐라면 제가 사는 지역이 구로, 신도림인데 처음 이곳에 왔을 때와 비교해서 무려 60%가 올랐습니다. 이 지역이 매매가와 전세가의 차이가 그래도 많이 벌어지는 곳이라는 점을 감안하면 거품이 많이 낀 다른 지역은 이보다 더 올랐겠죠.
내년 1월에 임대차 재계약을 하게 되는데 집주인이 현재 전세가의 25%를 올려달라고 하더군요. 인상은 예상했지만 인상폭이 너무 크길래 나름 알아봤는데 무리하게 올려달라는게 아니었습니다. 현재 시세가 그렇더군요. 다른 지역으로 가지 않는 이상 이사를 불사하는 것도 답이 아니라는 것이죠. 그렇다고 집주인이 원하는 수준으로 올리자니 매매가 대비 전세가가 너무 높은 수준이라서 위험하다는 예상이 되었습니다.
부동산에 거품이 많이 끼었다, 폭락을 주의해야 한다는 예상은 이전부터 많았습니다만 제가 판단하기에 향후 1~2년사이에 경제 대공황이 닥칠 위험성이 가장 높아 보입니다. 부동산 분야도 그 쓰나미를 피해갈 수는 없겠지요. 그런 의미에서 부동산 폭락과 자산 가치 하락에 대비하기 위한 유동성 확보를 최대치로 할 필요가 있었습니다.
그래서 전세금은 동결하고 인상분을 월세로 바꾸는 반전세로 재계약을 하기로 했습니다. 현재의 낮은 시중 금리를 생각하면 다소 부담이 되는 금액이라고 할 수도 있지만 향후 몇 년간의 디플레이션-하이퍼 인플레이션 위기를 넘어가기 위해서는 최대한 유동성을 확보하는 것이 중요하기 때문에 감수하기로 했습니다.
언제 터질지는 모르겠지만(조만간 터질겁니다. SNS에서도 이야기를 한 바 있지만 이번 경제 위기는 IMF가 장난처럼 느껴질 수준이고 제 인생이 끝날 때까지 회복되지 못할 가능성이 큽니다) 최대한의 유동성을 확보하는 것이 중요한만큼 전세 재계약을 앞두고 계신 분들은 반전세도 적극적으로 고려해보실 필요가 있습니다. 어차피 경제 대공황이 오면 세계에 유례가 없는 전세 제도는 없어질테니까요.
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